Transparencia en la cobertura

La facturación de saldo ocurre cuando un proveedor fuera de la red le factura cargos a un afiliado (que no sean copagos, coseguro o cualquier monto que pueda quedar en un deducible). Los servicios fuera de la red son de médicos, hospitales y otros profesionales de la atención médica que no han celebrado contrato con su plan. Un profesional de atención médica que no esté dentro de la red de su plan puede fijar un costo más alto por un servicio que los profesionales que sí están dentro de la red de su plan de seguro médico. Dependiendo del profesional de atención médica, el servicio podría costarle más o no ser cubierto por su plan. Este monto extra que se cobra se llama facturación inesperada. En este tipo de casos, usted deberá asumir la responsabilidad de pagar lo que su plan no cubre.

Nota: Si tiene una emergencia, solo será responsable de su parte del costo dentro de la red, independientemente del plan. Consulte la sección "Excepciones de beneficios fuera de la red" a continuación para obtener más información.

Solo será responsable de su parte del costo dentro de la red y los proveedores no pueden facturarle más que su parte del costo dentro de la red en las siguientes situaciones:

• Cuando los servicios de emergencia son proporcionados por un proveedor fuera de la red o un establecimiento de emergencia fuera de la red*
• Cuando recibe una ambulancia de transporte terrestre o aéreo de emergencia necesaria por razones médicas de un proveedor fuera de la red*
• Cuando recibe una ambulancia de transporte aéreo necesaria por razones médicas de un proveedor fuera de la red*
• Cuando los servicios que no son de emergencia son proporcionados por un proveedor fuera de la red en un establecimiento de atención médica dentro de la red*
• Cuando un proveedor fuera de la red presta servicios que no son por una emergencia en situaciones donde no hay proveedores de la red razonablemente disponibles según lo estipulado en las normas de acceso a la atención de Blue Cross NC.
• En situaciones de continuidad de atención
• Solo Blue Home/Blue Local (productos EPO): cuando recibe servicios de atención médica de urgencia.

* Es posible que estas situaciones no cumpla con los requisitos para una excepción de beneficios fuera de la red si el miembro da su consentimiento. Visite los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid para ver un aviso sobre facturación sorpresa donde se describen sus derechos y el impacto que puede tener el consentimiento en estas situaciones.

El afiliado, y no el proveedor, es quien presenta una reclamación al emisor para solicitar el pago de servicios que se han recibido. Una reclamación es una solicitud de pago de servicios de atención médica, que se envía a la compañía de seguro médico.

Presentación de reclamaciones: servicios dentro de la red

Los proveedores de la red en Carolina del Norte son responsables de presentar reclamaciones directamente a Blue Cross NC. No obstante, deberá presentar una reclamación si no presenta su tarjeta de seguro cuando obtiene un medicamento recetado en una farmacia de la red, si los registros de la farmacia de la red no indican que es elegible para la cobertura o si está en su período de gracia de tres meses en caso de que reciba un subsidio del gobierno federal. Para recuperar el costo total del medicamento con receta médica menos cualquier copago o coseguro adeudado, regrese a la farmacia de la red dentro de los 14 días de haber recibido su medicamento para que se pueda volver a procesar con su información de elegibilidad correcta y la farmacia le dé un reembolso. Si no puede regresar a la farmacia dentro de los 14 días, envíe su reclamación por correo a tiempo para que la recibamos dentro de los 18 meses de la fecha de servicio para recibir los beneficios dentro de la red. Las reclamaciones que no se reciban dentro de los 18 meses de la fecha de servicio no se cubrirán, salvo que el afiliado sea incapaz desde el punto de vista jurídico.

Presentar reclamaciones: servicios fuera de la red

Es posible que le tenga que pagar el monto total al proveedor fuera de la red y luego presentar su propia reclamación a Blue Cross NC. Blue Cross NC debe recibir las reclamaciones dentro de los 18 meses de la fecha en que se prestó el servicio. Las reclamaciones que no se reciban dentro de los 18 meses de la fecha de servicio no se cubrirán, salvo que el afiliado sea incapaz desde el punto de vista jurídico.

Ver formularios de reclamación y consejos para presentarlas

Reclamaciones por servicios médicos:

Blue Cross and Blue Shield of North Carolina
P.O. Box 35
Durham, NC 27702

Reclamaciones de farmacia:

Prime Therapeutics
Mail Route: Commercial
P.O. Box 25136
Lehigh Valley, PA 18002

Servicio al Cliente: 888-206-4697

Un emisor de QHP debe proporcionar un período de gracia de tres meses consecutivos si una persona inscrita que recibe pagos por adelantado del crédito tributario para primas ha pagado previamente al menos una prima mensual completa durante el año de beneficios. Durante el período de gracia, el emisor del QHP debe proporcionar una explicación del período de gracia de 90 días a los afiliados con créditos fiscales para primas conforme a lo estipulado en 45 CFR 156.270(d).

Debe pagar su prima en la fecha de vencimiento programada. Si no lo hace, su cobertura podría ser cancelada. Si está inscrito en un plan de atención médica individual ofrecido en el Mercado de Seguros Médicos y no recibe un crédito tributario  anticipado para la prima ni paga a tiempo su prima, se le dará un período de gracia de 25 días.  Un período de gracia es un período de tiempo durante el cual su plan sigue vigente aunque usted no haya pagado la prima. Cualquier reclamación enviada durante este período de gracia tendrá estatus "pendiente". Cuando una reclamación queda pendiente, significa que no se hará ningún pago al proveedor hasta que la prima impaga se abone por completo. Si no paga su prima atrasada antes de que finalice el período de gracia de 25 días, su cobertura será cancelada. Si paga la totalidad de su prima adeudada antes de que finalice el período de gracia, pagaremos todas las reclamaciones oportunamente enviadas por los servicios cubiertos que le hayan prestado durante el período de gracia mencionado.

Si está inscrito en un plan de atención médica individual ofrecido en el Mercado de Seguros Médicos y recibe un crédito tributario anticipado para la prima, se le dará un período de gracia de tres meses y pagaremos todas las reclamaciones enviadas correctamente durante el primer mes del período de gracia por los servicios cubiertos prestados. Durante el segundo y tercer mes de ese período de gracias, cualquier reclamación quedará pendiente. Si sus médicos, hospital o farmacia envían reclamaciones en su nombre mientras se encuentra en el segundo y tercer mes de su período de gracia, Blue Cross NC tiene que informarles que su factura está vencida. Se les informará que no se les pagará a menos que usted pague la factura antes del final del tercer mes. Estos proveedores también podrán verificar si ha pagado su factura antes de presentar más reclamaciones por servicios.

Si paga la totalidad de su prima adeudada antes de que finalice el período de gracia de tres meses, pagaremos todas las reclamaciones enviadas correctamente el segundo y tercer mes del período de gracia por los servicios cubiertos prestados. Para que su póliza no se cancele al salir de su período de gracia debe pagar el saldo total de su cuenta.

Si no paga la totalidad de su prima adeudada antes de que finalice el período de gracia de tres meses, su cobertura se cancelará el último día del primer mes del mencionado período de gracias de tres meses y deberá pagar cualquier cargo por los servicios prestados durante el segundo y tercer mes de dicho período. Es posible que su proveedor le envíe una factura inesperada por esos servicios. Retendremos todos los pagos de prima realizados por la prima del primer mes, durante el que tuvo cobertura, y devolveremos todos los demás montos de prima aplicados al segundo y tercer mes. Además, si solicita otra póliza del Mercado en el futuro, quizás tenga que pagar cualquier monto adeudado por su plan anterior y la prima del primer mes de su plan nuevo antes del inicio de su cobertura.

Una denegación retroactiva es la revocación de una reclamación que se pagó, donde el afiliado entonces es responsable del pago.

Las reclamaciones se pueden rechazar de manera retroactiva, incluso después de que el afiliado haya obtenido servicios del proveedor, conforme a cambios retroactivos en los requisitos, que incluyen, entre otros, el incumplimiento de pago de primas e instrucciones del Mercado.

Mejores prácticas para reducir la probabilidad de recibir denegaciones retroactivas:

• Pagar las primas en su totalidad y puntualmente
• Cumplir con los requisitos de elegibilidad para cobertura conforme a las normas del Mercado

La recuperación de sobrepagos se produce cuando el afiliado recibe un reintegro del sobrepago de una prima realizado por el afiliado tras una sobrefacturación del emisor.

Los sobrepagos de primas normalmente se acreditarán a su cuenta y se aplicarán a primas futuras. Si desea obtener el reembolso de un sobrepago, el titular de la póliza puede comunicarse con el número de servicio al cliente que figura en el reverso de su tarjeta del seguro y solicitar el reembolso.

Se habla de necesidad médica para describir un servicio o tratamiento que es razonable, necesario o adecuado según estándares de atención clínicos basados en evidencia. La autorización previa (revisión previa) es un proceso en el que un emisor aprueba una solicitud para acceder a un beneficio cubierto antes de que el afiliado acceda al beneficio. Es posible que algunos servicios requieran autorización previa y que estén sujetos a revisión para averiguar si existe una necesidad médica.

Revisión previa: servicios dentro de la red

Los proveedores dentro de la red en Carolina del Norte son responsables de solicitar una revisión previa cuando sea necesario. Los proveedores dentro de la red fuera de Carolina del Norte, salvo los proveedores militares y de Asuntos de Veteranos (VA), son responsables de solicitar una revisión previa por servicios hospitalarios. Para todos los demás servicios cubiertos recibidos fuera de Carolina del Norte, usted es responsable de asegurarse de solicitar la revisión previa de Blue Cross NC o su representante, o de que lo haga su proveedor, incluso si se atiende con un proveedor dentro de la red.

Por servicios hospitalarios o ciertos servicios ambulatorios de salud mental y tratamiento de la toxicomanía, tanto dentro como fuera de Carolina del Norte, use la información que aparece al dorso de su tarjeta del seguro para solicitar la revisión previa y recibir la certificación.

No se necesita revisión previa por una emergencia ni por hospitalizaciones de 48 horas tras un parto vaginal o 96 horas tras una cesárea.

Revisión previa: servicios fuera de la red

Usted es responsable de asegurarse de que usted o su proveedor fuera de la red, dentro o fuera de Carolina del Norte, solicite la revisión previa por parte de Blue Cross NC o su representante cuando sea necesario.

Consulte "¿Con quién puedo comunicarme?" en su manual de beneficios para obtener información sobre a quién llamar para una revisión previa y para obtener la certificación de servicios de salud mental y tratamiento de la toxicomanía y todos los demás servicios médicos.

Los beneficios se rechazarán si no se solicita la revisión previa y no se obtiene la certificación correspondiente. No obstante, no se necesita revisión previa por una emergencia ni por hospitalizaciones de 48 horas tras un parto vaginal o 96 horas tras una cesárea.

Información general

Blue Cross NC tomará una decisión sobre su solicitud de certificación dentro de un plazo razonable teniendo en cuenta las circunstancias médicas. La decisión se tomará y se le comunicará a usted y a su proveedor dentro de los tres días hábiles después que Blue Cross NC reciba toda la información necesaria. No obstante, no podrá ser después de 15 días calendario de la fecha en que Blue Cross NC recibió la solicitud. Blue Cross NC puede extender este plazo una vez por hasta 15 días en caso de necesitar más información. Blue Cross NC le avisará a usted y a su proveedor antes del final del período de 15 días inicial qué información se necesita y la fecha para la que Blue Cross NC espera tomar una decisión. Usted tendrá 45 días para proporcionar la información solicitada. Tan pronto como Blue Cross NC reciba toda la información solicitada, o al final de los 45 días, lo que ocurra antes, Blue Cross NC tomará una decisión dentro de los tres días hábiles. En caso de tomar una determinación adversa de beneficios, Blue Cross NC se lo informará a usted y al proveedor por escrito o de manera electrónica.

Usted tiene derecho a una revisión urgente cuando los plazos regulares para tomar una decisión: (i) podrían poner en riesgo su vida, salud o seguridad o la vida, salud o seguridad de terceros, debido a su estado psicológico; o (ii) en la opinión de un médico con conocimiento de su trastorno médico o conductual, usted podría sufrir consecuencias adversas de salud sin la atención o tratamiento que se está solicitando. Blue Cross NC le informará a usted y a su proveedor su decisión lo antes posible, tomando en cuenta las circunstancias médicas. Blue Cross NC le notificará a usted y a su proveedor su decisión dentro de las 72 horas después de recibir la solicitud. Se notificará la decisión a su proveedor y, si la decisión resultara en una determinación adversa de beneficios, usted y su proveedor recibirán una notificación por escrito.

Si Blue Cross NC necesita más información para procesar su revisión urgente, Blue Cross NC le solicitará a usted y a su proveedor la información que se necesita lo más pronto posible antes de las 24 horas después de que recibamos su solicitud. Se le dará un plazo razonable, pero no menos de 48 horas, para proporcionar la información solicitada. Blue Cross NC tomará una decisión sobre su solicitud dentro de un tiempo razonable antes de las 48 horas después de recibir la información solicitada o dentro de las 48 horas después del plazo dado al proveedor para presentar información clínica necesaria, lo que ocurra primero.

Acceda a más información en nuestra página sobre solicitar una revisión previa.

Existen procesos de excepciones del emisor para que los afiliados puedan solicitar y acceder a medicamentos que no están en la lista de medicamentos autorizados del plan, conforme a lo estipulado en 45 CFR 156.122(c).

Blue Cross NC tiene un proceso para que un afiliado, persona designada por el afiliado o el médico del afiliado (u otro médico que extienda recetas médicas) solicite una revisión estándar de una decisión que indique que un medicamento no está cubierto por el plan. Blue Cross NC tomará su determinación sobre una excepción estándar y notificará al afiliado o persona designada por el afiliado y al médico que extendió la receta (u otro médico que extienda recetas médicas, según corresponda) sobre su determinación de cobertura antes de las 72 horas tras la recepción de la solicitud. Blue Cross NC tiene un proceso para que un afiliado, persona designada por el afiliado o el médico del afiliado (u otro médico que extienda recetas médicas) solicite una revisión urgente bajo circunstancias apremiantes. Se consideran circunstancias apremiantes cuando un afiliado está sufriendo una enfermedad que podría poner en peligro su vida, salud o capacidad de recuperar su máxima función o cuando un afiliado está haciendo un tratamiento con medicamento que no está en la lista de medicamentos autorizados. Blue Cross NC tomará su determinación de cobertura sobre una revisión urgente basado en las circunstancias apremiantes y notificará al afiliado o la persona designada por el afiliado y al médico que le extendió la receta (u otro médico que extienda recetas médicas, según corresponda) sobre su determinación de cobertura antes de las 24 horas tras la recepción de la solicitud.

Si Blue Cross NC rechaza una solicitud de excepción estándar o de excepción urgente, Blue Cross NC tiene un proceso para que el afiliado, la persona designada por el afiliado o el médico que extendió la receta al afiliado (u otro médico que extienda recetas) solicite que una organización de revisión independiente evalúe la solicitud de excepción original y el subsiguiente rechazo de dicha solicitud. Blue Cross NC tomará su determinación sobre la solicitud de excepción externa y notificará al afiliado o a la persona designada por el afiliado y al médico que extendió la receta (u otro médico que extienda recetas médicas, según corresponda) sobre su determinación de cobertura antes de las 72 horas tras la recepción de la solicitud, si la solicitud original fue una excepción estándar, y antes de las 24 horas tras la recepción de la solicitud, si la solicitud original fue una solicitud de excepción urgente.

En general, los afiliados pueden presentar solicitudes:

• Por fax: 800-795-9403
• Por correo: Blue Cross NC, Attn: Corporate Pharmacy, P.O. Box 2291, Durham, NC 27707
• Por teléfono llamando al 800-672-7897
• Por correo electrónico: PharmacyCoordinator@BCBSNC.com

Una vez que Blue Cross NC tenga toda la información necesaria para tomar una decisión, Blue Cross NC dará una respuesta al afiliado y a su proveedor con la aprobación o rechazo de su solicitud (si se la aprueba, el aviso incluirá la duración de la aprobación) dentro de los plazos aplicables.

Una EOB es una declaración que el emisor envía al afiliado, donde se listan los tratamientos o servicios médicos que pagó en nombre del afiliado, el pago del emisor y la responsabilidad financiera del afiliado conforme a los términos de la póliza.

Una EOB se genera después de la recepción y procesamiento de una reclamación. Una EOB no es una factura, sino una explicación de la manera en la que se aplicaron sus beneficios a esa reclamación particular. Cada vez que usted recibe una EOB, debe leerla detenidamente para compararla con el comprobante de la factura que recibe del proveedor.

In-Network  (dentro de la red): Médicos, hospitales, clínicas y otros proveedores de atención médica que tienen un contrato con su plan para prestarle servicios con un descuento.

Out-of-Network (fuera de la red): los servicios prestados por los proveedores de atención médica que no tienen un contrato con su plan suelen costar más que los prestados por un proveedor de la red.

Out-of-Pocket (gastos médicos personales): la cantidad total que pagará durante el período de la póliza antes de que su plan empiece a pagar el 100% del monto permitido. Este límite puede incluir copagos y deducibles. No incluye su prima, cargos que superen los montos permitidos ni servicios que no están cubiertos.

Plan's Limit (límite del plan): Se trata del monto específico de deducible, coseguro o gastos médicos personales para su plan, y lo que usted debe no puede superar estos montos. Esto no incluye copagos ni servicios que no están cubiertos.

Amount Satisfied (monto cubierto): el monto total del deducible, coseguro o gastos médicos personales que usted o su familia alcanzó por el período de beneficios a la fecha de la EOB. Recuerde que los copagos, si corresponden, no se aplican a los montos de deducible, coseguro ni gastos médicos personales. Nota: Si alcanzó el monto requerido, este campo simplemente dirá "Met" (alcanzado) en la EOB.

Claim # (número de reclamación): Identifica los servicios específicos recibidos durante una consulta de atención médica con un número específico asignado.

Your Provider Billed (lo que facturó su proveedor): El monto que su proveedor de atención médica presentó por los servicios que le prestó. Quizás note que este monto muchas veces es mayor que el monto permitido. La ventaja de ser un afiliado de su plan es que el proveedor ha acordado aceptar un monto reducido (monto permitido) por los servicios que usted recibió y su responsabilidad está basada en el monto permitido y no en el monto facturado.

Allowed Amount (monto permitido): La tarifa con descuento que su plan ha negociado con los proveedores y establecimientos de la red por los servicios cubiertos. Con estas tarifas puede ahorrar cuando recibe atención dentro de la red.

Member Savings (ahorro del afiliado): El monto que ahorró al consultar a un proveedor o establecimiento dentro de la red y ser afiliado de su plan, lo que le da derecho a recibir estos descuentos negociados.

Your Plan Paid (lo que pagó su plan): el monto que su plan pagó por los servicios con base en el monto permitido.

Copayment (copago): El monto fijo en dólares que tiene que pagar por adelantado a un proveedor de atención médica por un servicio cubierto. Los copagos pueden variar dependiendo del servicio, del tipo de proveedor de atención médica y de la situación del proveedor elegido, es decir, que sea un proveedor dentro o fuera de la red. Los copagos no cuentan para su deducible ni para el máximo de gastos médicos personales.

Deductible (deducible): El monto que paga por servicios elegibles durante un período de beneficios antes de que su plan empiece a pagar. Es posible que el deducible no se aplique a todos los servicios. Esto quiere decir que podría tener que pagar un copago en vez del monto completo. (Consulte los detalles en su póliza). Los copagos, coseguro, servicios no cubiertos ni cualquier cargo que supere cualquier monto máximo o permitido nunca se aplican a su monto de deducible. Nota: Su plan puede tener montos de deducible distintos para servicios dentro y fuera de la red de proveedores de Blue Cross NC.

Los tipos de deducible incluyen:

• Deducible individual: si tiene dependientes en su póliza, cada persona puede tener un deducible individual que se contabiliza en un deducible familiar total.

• Deducible familiar: su familia tiene un deducible para todos los afiliados cubiertos en su póliza, si corresponde. Cuando la suma de los pagos de todos los integrantes de la familia cubra el deducible familiar, cada integrante empieza a hacer pagos de coseguro. Tenga en cuenta que algunas pólizas exigen que una cantidad específica de integrantes de la familia cumplan con sus deducibles individuales antes de cumplir con el deducible familiar.

Coinsurance (coseguro): Su parte de los costos de un servicio de atención médica cubierto, calculada como un porcentaje del monto permitido para el servicio. Usted paga el coseguro más cualquier deducible que deba. Una vez que alcance su máximo de coseguro, su plan pagará el 100% de los servicios cubiertos por el resto del período de beneficios.

Not Covered (sin cobertura): Los proveedores fuera de la red no tienen contratos con nosotros donde se hayan acordado tarifas negociadas, por lo tanto pueden facturarle más del monto permitido de su plan. Además, si usted o el proveedor fuera de la red no reciben una revisión previa o autorización previa para servicios que requieran dicha aprobación por adelantado, el proveedor fuera de la red puede facturarle el cargo total. Si tiene algún servicio excluido (servicios que el plan no cubre), también aparecerá en esta columna.

Total que adeuda: el monto que le debe al proveedor, que incluye cualquier copago, deducible, coseguro y otra responsabilidad que corresponda. Si ya hizo un copago o cualquier otro pago por adelantado al proveedor, no se reflejará aquí. La información le ayudará a corroborar que lo que le haya pagado al proveedor de atención médica al momento de recibir el servicio haya sido el monto correcto conforme a su plan. Su plan no recibe ninguna notificación de parte de su proveedor si usted le hizo algún pago.

Reason Code (código de motivo): Indica que hay una explicación disponible en la sección "What Our Codes Mean" (qué significa su código) al final de la explicación de beneficios EOB. Estos motivos se usan para explicar cómo se procesó un servicio y darle información adicional para ayudarle a comprender cómo el plan determina cuánto pagará por los servicios que recibió.

Service (servicio): Una descripción resumida del tipo de servicio médico prestado. Si necesita más información sobre un servicio en particular, comuníquese con su proveedor de atención médica para hablar sobre cómo presentó la reclamación a su plan. También puede llamar a Servicio al Cliente al número que aparece en su EOB o tarjeta de seguro.

La coordinación de beneficios se da cuando un inscrito está cubierto por más de un plan y decide qué plan paga primero.

Coordinación de beneficios (COB, por sus siglas en inglés) significa que si un afiliado está cubierto por más de un plan de seguro, los beneficios bajo un plan de seguro se determinan antes que los beneficios bajo el segundo plan de seguro. El plan de seguro que determina los beneficios es el plan de seguro primario. El otro plan de seguro es el plan de seguro secundario.

Los beneficios pagados por el plan de seguro secundario se pueden reducir para evitar pagar beneficios entre los dos planes que sean mayores que el costo del servicio de atención médica. Consulte su manual de beneficios para ver las reglas que se usan para determinar cuál plan es el principal y cuál el secundario.

La Ley contra la Facturación Sorpresa protege a las personas cubiertas por planes de seguro médico grupales e individuales para que no reciban facturas médicas inesperadas. La "Facturación sorpresa" es una factura con saldo inesperada. Esto puede ocurrir cuando no puede controlar quiénes participan de su atención, como cuando tiene una emergencia o cuando programa una consulta en un establecimiento dentro de la red pero inesperadamente recibe tratamiento de un proveedor fuera de la red. Lea más información sobre your protections against surprise billing (PDF).